이자 절약 실전 가이드

중도상환 수수료 완벽 가이드:
3년 면제 규정과 조기상환 시 이자 절감 극대화법

2026.09.12 읽는 시간 약 6분 담보대출 연구팀

중도상환 핵심 요약

3년(36개월) 경과 시 수수료 0원: 시중은행 주담대 및 신용대출은 대출 약정일로부터 3년이 지나면 수수료가 전액 면제됩니다.
3년 이내라도 매일 수수료 감소: 잔여 일수에 비례하여 일할 차감되므로 시간이 지날수록 수수료 부담은 줄어듭니다.
조기 상환이 항상 유리할까?: 발생하는 중도상환 수수료보다 '앞으로 절감되는 총 이자'가 훨씬 크다면 수수료를 내고서라도 조기상환하는 것이 무조건 이득입니다.

1 중도상환 수수료 계산 공식과 일할 차감 원리

은행은 고객이 대출을 조기에 갚으면 예상치 못한 자금 운용 공백과 행정 비용이 발생하므로 패널티 성격의 수수료를 부과합니다. 금융감독원 표준 공식은 다음과 같습니다:

중도상환 수수료 표준 계산식

중도상환액 × 수수료율(보통 1.2%) × (3년 잔여일수 ÷ 약정일수(3년=1,095일))

예를 들어 대출 1억 원 중 3,000만 원을 1년(365일) 만에 조기 상환하는 경우 (수수료율 1.2% 가정):
👉 30,000,000원 × 1.2% × (730일 ÷ 1,095일) = 약 240,000원의 수수료가 발생합니다.

남은 대출 기간은 그대로 유지하고, 매달 납부하는 월 원리금 상환액을 줄이는 방식입니다.

💡 추천: 매달 나가는 고정 지출을 줄여 가계 현금 흐름에 여유를 두고 싶은 분

매달 내는 월 상환금은 비슷하게 유지하면서 대출 만기 날짜를 앞당기는 방식입니다.

💡 추천: 대출을 하루빨리 청산하고 만기까지의 총 이자 절감액을 극대화하고 싶은 분

상환 금액과 경과 개월 수를 입력하면 발생하는 수수료와 순이자 절감액을 즉시 시뮬레이션합니다.